鬼故事会 - 给老人买保险掌握几个要点不挨坑（给家里老人买保险）

再过个十来天又要到父亲节了，相信很多子女都在考虑给父亲准备什么了礼物了。

有些人就想着给父母买保险，让父母获得一份保障，但是父母年纪大了，想买保险要考虑很多问题。

头保叔还是劝大家不要轻易给老人买保险，老年人买保险有很多限制，要注意的细节也有很多。

今天头保叔就来大家和大家聊聊怎么给老年人买保险。

01

老年人投保限制

给家里老人买保险首先要考虑到这几点限制：

1. 年龄限制

年龄越大，患大病的风险就越大。

尤其是像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等这些重大疾病，年龄越大发病率越高。

保险公司为了控制风险，基本上每款产品都会投保年龄限制，所以说年龄越大，可选择产品的范围就越小。

2. 保额限制

有一些保险产品老年人还是可以买的，就是会有保额的限制，其实这也是出于控制风险的考虑。

就拿重疾险来说，有的重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额有明确的限制，比如有的产品51-60周岁可投保的最高保额只有10万元。

而像恶性肿瘤这种重大疾病，一般治疗康复的费用大概需要五十万左右，10万元是远远不够的。

3. 保费贵

很多保险产品的保费都是随着年龄的增加而增长的。

风险太大，保险公司只能增加保费以应对风险，最后造成交的保费接近保额，甚至超过保额。

就比如重疾险产品，可能交了10万保费，保额也就10万，这就完全丧失了保险转移风险的作用。

4. 健康告知不符

上了年纪之后，身体状况会大打折扣，就算没有生大病，身体上或多或少会有一些问题，

比如高血压、糖尿病、心脏病等

这些疾病在老年群体中比较常见，如果已经患有这些疾病，那么想买保险可能会受到一定的限制，轻则除外，重则加费、延期或拒保。

尤其是医疗险，一般健康告知都非常严格，如果身体已经出现一些问题，往往很难通过健康告知。

02

老年人投保原则

肯定有朋友会问既然老年人投保限制这么多，那么还要不要给老年人买保险？

当然要！只是要买对保险！下面头保叔就讲讲应该怎样给老年人买保险。

1.社保是基础

社保是一项国家福利，虽然有最高限额和目录限制，但是可以保障终身，还可以带病投保，是所有保险中性价比最高的基础保障。

尤其是医保，医保作为社保的重要组成部分，非常重要。

因为年纪大了难免会生病、发生意外，而如今医疗成本比较高，医保可以报销看病的一部分费用，减轻家庭负担。

所以首先要确保有医保，没有的话，赶紧把医保办好，可以考虑购买城乡居民基本医疗保险、新农合等。

2.商业险看情况配置

购买商业险就需要根据年龄、身体状况等综合考虑了。虽然老年人投保限制多，但是还是有一些保险可以选择的。

• 意外险

意外险的性价比比较高，对于老年人来说是必备险种。

目前意外险的保障责任，主要分为两块：意外身故/伤残、意外医疗。

对老年人而言，意外医疗保障重要性优于意外身故/伤残，因为老年人由于腿脚不灵活，意外住院的可能性比较高。

另外意外医疗要留意报销范围，如果一款意外险不限社保用药，自费药、进口药都能报销，且免赔额低，那自然是再好不过。

• 医疗险

老年人是非常需要医疗险的，但是一般医疗险的健康告知都非常严格。

而且市面上大多数百万医疗险产品最高投保年龄都是60岁，保费也会贵不少，普通青壮年一般保费都是几百元，而60岁的老人大概率是要上千元了。

如果身体条件过关，又符合投保年龄，不介意价格还是可以考虑购买的。

如果身体状况已经买不了普通的医疗险产品了，可以尝试一下癌症医疗险，这种产品不仅对年龄、健康状况的要求比较宽松，而且也可以用低保费换来高保额。

癌症医疗险只报销因癌症产生的相关治疗费用，相比于普通医疗险，它的保障范围确实大大缩水了，但是这种情况下有保障总归比“裸奔”要强。

• 重疾险

有的重疾产品对于老年人投保的保额、年龄、保费等诸多方面都有限制，这些在无形之中提高的投保的门槛。

50~60岁这个年龄段购买重疾险，普遍价格会很高，可获得的保额又很少。

头保叔的建议是，如果身体健康，且年龄在50多岁或者50岁以下，预算充足，可以考虑重疾险。

但是接近60岁或者60岁以上，就不要考虑重疾险了，保费压力会很大，交的钱可能比拿回来的钱更多。

• 防癌险

防癌险是针对已经买不了重疾险或者重疾险非常不划算是情况下的选择。

防癌险一般投保年龄比重疾险广、价格便宜、健康告知也比较宽松，非常适合年纪大，当前身体状况已经买不了重疾险、医疗险的人。

不过防癌险也可以在重疾险的基础上补充购买。已经购买了重疾险，但想加大对癌症的保障，可以用防癌险来增加保障。

• 寿险

至于寿险，一般多为家庭支柱配置，专门抵御身故或全残风险，比如上有老下有小，承担着养家糊口责任的中年人，对于定期寿险的需求是必要的。

而对于老人来说，因为没有收入能力，不是家庭支柱，承担的责任很小，因此不需要定期寿险做保障。

如果非要考虑，那么老年人所需的也不是定期寿险，而是终身寿险，解决财富传承问题。不过寿险一般放在最后考虑，先把其他保障做足才是关键。

写 在 最 后

老人保险配置确实是个难事儿，但是我相信大家看完这篇文章之后应该会有些头绪。

给老年人买保险之前一定要综合考量，不但要考虑到费用的问题，还要考虑核保等其他问题。

不过头保叔还要提醒大家，给父母买保险要建立在自己的保障已经做足的前提下，毕竟咱们子女才是父母最靠谱的保障。

END

,